Como trocar de carro financiado: regras, custos e passo a passo definitivo

Trocar de carro financiado em 2025 é possível. Descubra regras, custos e estratégias para evitar prejuízo e negociar com mais segurança.

Equipe Seu Carro Usado

9/5/20253 min read

Troca de carro financiado em concessionária no Brasil, vendedor entregando chave para cliente

Introdução

Trocar de carro financiado é um desejo comum — afinal, o modelo pode não atender mais às suas necessidades ou o custo pode estar pesando no bolso. A boa notícia é que sim, dá para trocar mesmo com parcelas em aberto. A má notícia: se não entender bem as regras, você pode sair no prejuízo.

Neste guia, vamos detalhar:

Os 5 caminhos possíveis para trocar um carro financiado.
Os custos e riscos mais comuns.
Como escolher o melhor momento para negociar.
Um checklist prático antes da troca.

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Os 5 caminhos para trocar um carro financiado

1) Quitar e vender (ou trocar)

Como funciona: você pede ao banco o saldo devedor atualizado, quita a dívida e libera o gravame no documento.
Exemplo prático: saldo devedor = R$ 18 mil. Carro vale R$ 25 mil. Se você quitar e vender por R$ 25 mil, sobram R$ 7 mil líquidos para usar como entrada em outro veículo.
Pontos de atenção: pode haver custo de cartório, IOF residual e prazo de até 10 dias para baixa do gravame.
Dica: compare a quitação com o valor de mercado — use a FIPE apenas como base, mas veja o preço real de venda (anúncios, OLX, Webmotors etc.).

2) Transferir o financiamento (assunção de dívida)

Como funciona: o comprador assume a dívida vigente com autorização do banco.
Exemplo prático: saldo devedor = R$ 40 mil. Carro avaliado em R$ 42 mil. O comprador assume as parcelas e paga R$ 2 mil extras a você.
Risco: até o banco aprovar, a responsabilidade é sua. Se o comprador atrasar, você pode ser acionado.
Vale a pena quando: o valor de mercado está próximo do saldo devedor e você não tem condições de quitar.

3) “Troca com troco” (entrada + novo financiamento)

Como funciona: a loja avalia seu carro, quita a dívida e usa a diferença como entrada em outro veículo.
Exemplo: saldo devedor = R$ 45 mil. Carro avaliado em R$ 55 mil. Loja quita a dívida e abate R$ 10 mil como entrada no carro novo.
Vantagem: praticidade, já sai da loja com outro veículo.
Desvantagem: a avaliação costuma ser 10% a 20% menor que a venda particular.

4) Recompra pela concessionária ou loja

Como funciona: algumas lojas já têm convênios com bancos para assumir financiamentos.
Vantagem: menos burocracia, processo rápido.
Desvantagem: valor abaixo do mercado, pouca margem de negociação.
Ideal para: quem não quer lidar com anúncios, compradores e documentação.

5) Refinanciamento (ou troca de dívida)

Como funciona: você faz um novo contrato, usando o carro como garantia. Pode alongar prazo ou reduzir parcelas.
Exemplo: saldo devedor de R$ 30 mil em 24 parcelas de R$ 1.800 → novo contrato em 48x de R$ 950.
Cuidado: a parcela cai, mas o custo total aumenta.
Quando faz sentido: apenas se for para ajustar fluxo de caixa e evitar inadimplência.

Custos e riscos mais comuns

Multa por quitação antecipada: na maioria dos contratos já está embutida no saldo devedor, mas confirme.
Deságio na avaliação: lojas podem pagar bem abaixo do valor de mercado.
Documentação extra: cartório + Detran = cerca de R$ 600 a R$ 1.200 dependendo do estado.
Seguro do novo carro: pode subir bastante, especialmente em veículos mais novos ou de categoria diferente.
Endividamento dobrado: se você não quitar o financiamento anterior corretamente, pode acabar com duas dívidas ativas.

Checklist rápido antes de trocar

Solicite o saldo devedor atualizado ao banco.
Consulte a Tabela FIPE e anúncios reais de venda.
Compare os 5 caminhos e escolha o mais viável.
Calcule o custo total da troca (transferência + seguro + IPVA).
Simule parcelas do novo contrato antes de assinar.
Verifique multas, IPVA e possíveis restrições.

FAQ sobre troca de carro financiado

1. Posso trocar um carro financiado por outro mais caro?
Sim, desde que o valor do carro atual seja usado como entrada e o banco aprove o novo financiamento.

2. É possível trocar por outro carro sem pagar nada de entrada?
Sim, mas apenas se a avaliação do carro cobrir integralmente o saldo devedor. Nesse caso, você recomeça um novo contrato do zero.

3. O banco pode negar a transferência do financiamento?
Pode. O comprador precisa passar na análise de crédito. Se for reprovado, o contrato segue em seu nome.

4. Vale mais a pena vender particular ou negociar na loja?
Na maioria das vezes, vender particular dá mais retorno. Mas exige tempo e cuidado com a burocracia.

5. Posso ser processado se o comprador atrasar as parcelas?
Se o financiamento ainda estiver no seu nome, sim. Por isso, nunca entregue o carro sem contrato aprovado pelo banco.